信用贷款对象的确定。

《商业银行法》明确规定，不得向关系人发放信用贷款。只有当企业符合一定的条件才可获得银行的信用放款。发放信用贷款必须同时符合6个条件：（1）贷款总额不得超过所有者权益；（2）资产负债率小于50%；（3）货款归行额达到贷款周转次数5次以上，日均存款保持贷款额的10%以上；（4）现金净流量和经营性现金净流量均大于零；（5）无不良信用记录；（6）税务风险比较小。

信用贷款要素的确定

（1）信用贷款额度的确定。一是从现金流入量来确定：余额不大于全年货款归行额的20%。二是从已被抵押的房地产权利值来确定：余额不大于已被银行全部抵押的房地产权利价值的30%—40%。三是从企业的自有资金状况来确定：余额≤所有者权益一负债。

（2）信用贷款期限的确定。信用贷款不能用于中长期贷款，于对企业流动资金的短期补充，一般在6个月以内。对新建立信贷关系的客户，原则上不发放信用贷款。

（3）信用贷款利率的确定。根据风险与收益匹配的原则，信用贷款利率应高于抵押或保证担保方式的贷款利率。一般以基准利率上浮20%—30%掌握。

信用贷款的配套安排

（1）把握信用贷款目的。发放信用贷款的主要目的是巩固现有优良客户，发展潜在优良客户，因此要根据不同的区域信用环境、管贷水平、竞争程度、企业素质等情况遴选一批优良客户发放信用贷款，增强优良客户与银行的粘合力，促进信贷结构的调整和优化。

（2）加强贷款风险预警机制。信用贷款对贷后管理提出了更高要求，应在传统贷款管理基础上，创新一种适合信用放款的贷后管理模式。坚持做到每季检查和调查，密切关注风险点，如行业风险、管理风险、经营风险等，同时，掌握重点贷款企业的现金流，以掌控风险。

（3）严格信用贷款的授权。发放信用贷款应区别对待、因地制宜，对区域信用环境好、信贷管理严格、客户经理素质高、业务能力强、历年信贷资产质量优异的分支机构和客户经理授予一定的权限。同时建立风险责任追究制，加强约束。

（4）取得政府部门支持。建议政府有关部门进一步加强社会信用建设，继续坚决打击逃避银行债务和恶意拖欠银行本息行为，同时要为银行对当地政府所确定的重点骨干企业发放信用贷款给予一定的风险补偿金，以调动银行发放信用贷款的积极性，有效解决中小企业获得银行贷款难的问题。

信用影响贷款额度

除了贷款利率以外，借款人关心的无非申请的贷款额度了。信用贷款的放款额度一般均为50万元，8000元左右。一般来看，总利息较低的信用贷款产品的可贷款额度也相对较低。并且，良好的个人信用度也会让银行放宽一定的贷款额度。